Нині дедалі частіше постає питання сталого розвитку суспільства. І незалежно від наявності приватного чи державного капіталу цю тему в Україні активно обговорюють на всіх рівнях управління великих системоутворюючих компаній. Ідеться насамперед про організації, які ставлять за мету бути соціально відповідальними.
До таких підприємств завдяки різним соціальним програмам належить Укрзалізниця (Державна адміністрація залізничного транспорту України). Передовсім завдяки тому, що компанія вже 15 років упроваджує для своїх співробітників добровільне медичне страхування. З огляду на те, що завершується реформування системи Укрзалізниці, можна розглянути перспективи медстрахування для підприємств у нашій країні.
Чому здоров’я не цінують
Чи багато українців мають нині медичну страховку? Дуже мало. Можна говорити про те, що з усього населення медстрахуванням охоплено не більш як 5%. Причин цього кілька. Насамперед цей вид страхування технологічний, тому що йдеться про забезпечення захистом найціннішого, що є в людини, —здоров’я. Тут необхідно дуже точно розрахувати страхові тарифи, мати цілодобовий кваліфікований асистанс (спеціалізовані компанії, які надають послуги в межах договору страхування). Не обійтися без професійних лікарів-координаторів, здатних встановлювати діагнози нарівні з фахівцями лікарень, і лікарів у штаті компаній, які розроблятимуть і постійно вдосконалюватимуть страхові програми. Тому репутацію й повагу колег на цьому ринку заробляти важко і довго. В Україні дуже мало страхових компаній мають бажання розвивати цей вид страхування. Здебільшого це великі компанії, які спеціалізуються на цьому виді послуг.
Проте у пересічних українців складається враження, що страхові компанії, які займаються добровільним медичним страхуванням (ДМС), отримують досить високий прибуток від платежів клієнтів. Розчарую читачів: про прибутковість медичного страхування не йдеться. Це найзбитковіший і складний вид страхування. Наведу приклад: якщо з майнових видів страхування рівень збитковості становить у середньому приблизно 30%, то за добровільним медичним страхуванням — майже 75%, а в деяких страхових компаніях — понад 100%. Тобто із платежу 100 гривень людини повертають 75 гривень. І ніхто не зважає на те, що ті 25% коштів, які залишаються у розпорядженні страховика, йдуть на оплату податків. Вони цього року збільшилися за рахунок введення принципу подвійного оподаткування (з обороту і з прибутку), також формуються відрахування в резервні фонди, витрати на ведення договору, непередбачені витрати, які виникають у зв’язку з різким стрибком курсу валюти.
Знаєте, чому страхові компанії майже не страхують окремо людей, а переважно колективи? Це відбувається саме тому, що під час розподілу ризику всередині групи осіб існує мінімальна рентабельність для компаній займатися цим видом послуг. Інакше наші страховики працювали б собі на збиток. І коли говоримо про медичне страхування, навіть робота з корпоративними клієнтами дуже часто балансує на межі допустимого. У це важко повірити, але це так.
Ринок України в цьому сегменті навіть некоректно порівнювати з іншими країнами, де збитковість із медстрахування може досягати 80—85%. Річ у тому, що в Європі існують преференції держави. У нас же страхові компанії працюють над просуванням цього вкрай важливого виду соціального захисту без пільг і преференцій. Важливо й інше: їхніми союзниками виступають відповідальні підприємства, які забезпечують своїх співробітників медичними полісами. Укрзалізниця у цьому плані — приклад для багатьох роботодавців нашої країни. Причому її вибір страхової компанії для медстрахування у професіоналів викликає повагу.
Роботодавці економлять на соціалці
За даними дослідження, яке провів портал HeadHunter влітку цього року, з настанням кризи більшість роботодавців в Україні почали скорочувати бюджет на персонал і економити на соціальних програмах, особливо на корпоративному добровільному медичному страхуванні. За даними цього опитування, 35% співробітників вважають, що їхні компанії ніяк не піклуються про здоров’я службовців, 20% просто забезпечують нормальний графік роботи, 4% — обідами і 14% — полісами медичного страхування.
Нам відомо, що багато невеликих компаній переглядають умови за своїми колективними договорами медичного страхування в бік звуження страхового захисту. Великі ж підприємства, навпаки, намагаються зберегти відносини зі страховими партнерами, оскільки розуміють, що в умовах кризи інші компанії навряд чи захочуть ризикувати і пропонувати кращі умови в цьому виді медстрахування. З іншого боку, багато страхових компаній також через кризу стали вносити у свої договори зміни. Здебільшого вони скорочують страхове покриття або збільшують вартість страхових платежів, оскільки зростання вартості медикаментів та медичних послуг призводить до ще більшого підвищення збитковості з ДМС, яке і так потребувало від компаній значного контролю. І якщо ваше підприємство йде вам назустріч, вважайте, що вам пощастило.
В очікуванні змін
Яких змін найближчим часом можна очікувати в законодавчому плані у сфері медстрахування? Тема реформування системи охорони здоров’я останнім часом активно відроджується у проектних документах Кабінету Міністрів, профільного міністерства, ініціативах народних депутатів. Кілька років тому напрацьований механізм медичного страхування працівників та пенсіонерів Укрзалізниці було офіційно запропоновано на парламентських слуханнях «Шляхи реформування охорони здоров’я та медичне страхування в Україні» для використання під час упровадження обов’язкового медичного страхування в Україні. Вважаю це важливим досягненням, і в цьому плані показова діяльність страхової компанії «Нафтагазстрах», яка вже багато років очолює рейтинги страховиків з медичного страхування, входить до правління і комітету Ліги з медстрахування як авторитетний експерт у цій галузі, чий досвід вартий упровадження в інших галузях.
Ліга докладає максимальних зусиль, щоб медстрахування в Україні перейшло на інший рівень і отримало преференції від держави. Наші фахівці спільно зі спеціалістами страхових компаній працюють у складі комісії з розроблення та впровадження обов’язкового медичного страхування при Міністерстві охорони здоров’я України. Вони підготували законопроект, згідно з яким, як планують, роботодавцям буде дозволено зараховувати до валових витрат купівлю полісів ДМС для своїх співробітників. Аналогічна норма міститься у проекті змін до Податкового кодексу. Ця ініціатива стимулюватиме підприємства купувати програми ДМС завдяки зменшенню їх оподатковуваного прибутку.
Ми розраховуємо, що за умови ухвалення такого законопроекту місткість ринку добровільного медичного страхування в 1,5 мільярда гривень на рік, з яких на сьогодні частка підприємств становить приблизно 65%, збільшиться на 15%. А це означає, що отримати якісний страховий захист зможе більше українців.
А тим, хто вже замислився про придбання поліса з ДМС, рекомендую придивитися до ринку, щоб зрозуміти: надійна страхова компанія та, яка перевірена часом і яку, можливо, до певного часу не помічаєш. Важливо в цей кризовий період нам усім працювати на довірі, покладатися на партнерів, які йдуть назустріч, підтримують і не спекулюють обіцянками, а просто роблять свою справу. На такому принципі й працює Ліга страхових організацій, і на цьому будуватимуться довгострокові проекти і відносини. Бережіть те, що маєте: здоров’я, рідних, роботодавців та партнерів.
ДОВІДКА «УК»
Поліс добровільного медичного страхування — це договір про добровільне медичне страхування, який укладають страховик (страхова компанія) і страхувальник — людина (фізична особа) або підприємство (юридична особа).
Ліга страхових організацій України — найвпливовіше об’єднання учасників ринку страхових послуг України, створене у 1992 році для захисту інтересів своїх членів та інших учасників ринку страхових послуг.
Страхову компанію «Нафтагазстрах» засновано в 1995 році. Має 19 ліцензій на здійснення п’яти обов’язкових і 14 добровільних видів страхування. Пропонує спеціальні страхові продукти фізичним та юридичним особам з урахуванням особливостей роботи, специфіки галузі тощо. Упроваджувана СК «Нафтагазстрах» протягом останніх п’яти років система ДМС охоплює приблизно 500 тисяч людей. Вона одна з наймасштабніших за кількістю застрахованих в Україні, має напрацьований механізм медичного страхування працівників та пенсіонерів Укрзалізниці.
Олександр ФІЛОНЮК,
президент Ліги страхових організацій України,
кандидат наук держуправління,
для «Урядового кур’єра»