З першого липня 2016 року розпочався так званий третій етап набуття чинності Закону «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення системи гарантування вкладів фізичних осіб та виведення неплатоспроможних банків з ринку». Згідно з цим документом Фонд гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО) має вдосконалити процедуру виплат вкладникам неплатоспроможних банків. Адже чимало українців бідкаються, що отримати свої гроші з відсотками від фінустанов, які наказали довго жити, буває дуже важко. Нерідко це потребує багато часу.
Таке солодке слово «сам»
Основна новація третього етапу — закріплена в законі норма про те, що клієнт може сам на свій розсуд обирати банк, який йому повертатиме гроші збанкрутілої фінустанови.
Така практика справді позитивна, оскільки це розширює свободу вибору громадян. Річ у тім, що є клієнти, які не забирають свої кошти в момент виплати, а розміщують їх знову в якомусь банку.
Раніше клієнт повинен був або змиритися і залишити кошти в банку, який обрав ФГВФО, або спочатку йти до банка-агента, а потім знову витрачати час, звернувшись до іншого.
У фонді заявляють, що після запровадження у практику вільного вибору клієнтами збанкрутілих фінустанов банку-агента, останній здійснюватиме виплати за рахунок своїх коштів. А ФГВФО згодом підбиватиме баланс і розраховуватиметься з фінустановою лише постфактум, а не спершу перерахує свої гроші. Досить цікава позиція у законі.
З-поміж нововведень і таке: з першого дня роботи тимчасової адміністрації в неплатоспроможному банку контрагентом для вкладників стає ФГВФО. Він протягом 20 робочих днів (якщо база облікових записів, тобто клієнтів, менш ніж 500 тисяч осіб) розпочинає підготовку й запускає процес виплат усім клієнтам напряму через банки-агенти. Якщо база більша, то впродовж 30 робочих днів.
Чи діють всі ці нові норми і що показала практика? Якщо ні, то чому?
Чомусь авторові статті ще перед спілкуванням з фахівцями ФГВФО здалося, що така важлива для пересічних знервованих вкладників норма, як можливість самим обирати банк, не працює. Мої перестороги підтвердилися. Як зазначили у прес-службі фонду, цю процедуру ще мають впровадити. На запитання кореспондента «УК», коли настане той щасливий день і вкладники зможуть самі обирати фінустанову, відповіли: «Поки що не знаємо, але, напевне, не раніше 4-го кварталу 2016 року».
Питання не найближчого часу
У коментарі нашій газеті заступник голови правління банку «Кредит Дніпро» Андрій Мойсеєнко зазначив, що «механізм виплат залишається таким самим, як і торік», тобто «ФГВФО призначає серед своїх банків-агентів кілька конкретних фінустанов, уповноважених з виплат вкладникам. Скажімо, клієнти банку «Михайлівський» з дніпропетровською пропискою можуть отримати свої кошти в «Кредит Дніпро». Коли процес виплат буде автоматизовано таким чином, як планує Фонд гарантування вкладів фізосіб, то для клієнтів збанкрутілих фінустанов цей механізм стане ще зручнішим і швидшим, а отримувачі компенсації матимуть змогу обирати серед банків-агентів. На мою думку, така система — це питання не найближчого часу. Автоматизація й перехід на нові методики потребуватимуть деякого часу. Тож, думаю, найближчі місяці вкладники отримуватимуть свої кошти за вже існуючою практикою».
З ним згодна і начальник відділу депозитів UniCredit Bank Ірина Стрепетова, яка додає, що задум цього закону ще не реалізовано і свободи вибору у вкладників наразі немає.
Проте банкіри вважають, що цей механізм стане зручнішим і швидшим. За словами пані Стрепетової, це зробить прозорою конкуренцію серед так званих банків-агентів (фінустанов, які отримали право розраховуватися з вкладниками банків-невдах).
Лишень свободи вибору клієнти банків наразі не мають.
Щодо питання здійснення виплат вкладникам банками-агентами спершу за рахунок своїх коштів, а потім ФГВФО підбиватиме баланси і розраховуватиметься з фінустановами постфактум, то експерти впевнені — все залежатиме від того, коли саме фонд перераховуватиме кошти. «По суті, всі ризики на себе бере банк. У фінустанови повинно бути достатньо коштів для обслуговування зобов’язань не тільки своїх клієнтів, а й із чужого банку. Звісно, все залежатиме від розміру фінустанови, що збанкрутувала, — якщо вона невелика, то для ТОП-банків це не буде проблемою. Якщо фонд робитиме переказ день у день чи в кінці тижня, то у банка-агента з виплатами проблем не виникатиме», — додає керуючий партнер юридичної фірми Pravovest Гліб Сегида.
Слушна думка. А що буде, якщо, скажімо, збанкрутіла фінустанова велика або якщо фонд ощасливить банка-агента не впродовж тижня, а пізніше? Відповідь очевидна: проблем у цьому разі також буде безліч.
Здорові можуть розхитатися
Це доводить і пан Сегида, який розмірковує так: якщо один банк отримає значний приплив охочих забрати через нього кошти, а ФГВФО переказуватиме їх лише в кінці місяця чи кварталу, це може призвести до падіння ліквідності фінустанови і проблеми вже можуть виникнути в цьому банку.
Можна зробити висновок: усе залежатиме від фонду, який може своїми діями «із затримки перерахування коштів банку-агента» ненавмисне (або й навмисне) наробити лиха ще «живим» фінустановам.
Один із банкірів сказав «УК», що це нововведення наробить ще більших проблем. «ФГВФО так перекладає всі ризики на банки-агенти. Мовляв, самі знаходьте кошти та обслуговуйте клієнтів фінустанов-банкрутів. Те, що гроші протягом тижня і навіть двох-трьох фонд не перераховуватиме до установ-агентів, можна сміливо прогнозувати. Тож відтепер буде проблема іншого ∂атунку. Думаю, що саме в цьому аспекті клієнтам збанкрутілих банків буде ще гірше, ніж було», — резюмував він.
Керівники ФГВФО чомусь упевнені в тому, що скоро мають щезнути черги до віконець, де отримують гроші. Як вважає Гліб Сегида, головне, як відбуватиметься контроль цих черг (адреси відділень, графіки тощо) та як безпосередньо Фонд гарантування вкладів фізосіб підійде до поняття «черга». На його думку, якщо керівники фонду не вироблять чіткої методології у цьому питанні, то це призведе до зловживань з його боку.
Від редакції. У нас завжди хороші починання обертаються проблемами або замість однієї народжується інша.
Чому Фонд гарантування вкладів фізичних осіб так і не зміг з 1 липня ц. р. зробити вкладникам збанкрутілих фінустанов справжній подарунок — надати їм право самим обирати банки-агенти? Питання риторичне.
Інший момент, пов’язаний із тим, що фінустанови-агенти спершу сплачують свої кошти за депозитами та відсотками клієнтам «прогорілих» банків, а вже потім їм ФГВФО невідомо коли перераховуватиме гроші. Знаючи, що затримки у фонді будуть, банкіри фактично погоджуються із цим вже зараз. А якщо так, то і схвильовані вкладники, які перебувають у різних чергах (хто у 1-й, хто, приміром, у 2-й — за сумою депозитів) також невчасно отримуватимуть свої вклади із відсотками. Проте це лише прогнози на недалеке майбутнє.