Подорожчання з 1 червня цього року полісів автоцивілки вдарило по гаманцях тисяч українських автовласників. У Моторному (транспортному) страховому бюро України (МТСБУ) не уточнюють, на скільки додали в ціні поліси з обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ). За оцінками одних експертів, у середньому на 30%, а других — на 40-80.
Змінили підходи
Ось як це пояснили «УК» у прес-службі МТСБУ: «Подорожчання сталося через зміну підходів щодо розрахунку відрахувань до Фонду захисту потерпілих (ФЗП). Він став диференційованим і залежить від частки договорів у звітному періоді, укладених із зниженими значеннями базового страхового платежу та/або коригуючих коефіцієнтів для ОСЦПВ». Страховики, які не дотримуватимуться рекомендацій Координаційної ради МТСБУ щодо застосування відповідних коригуючих коефіцієнтів та коефіцієнта «бонус-малус» (коли водій їздить безаварійно), сплачуватимуть з 1 червня 2014 року понад 3% (нині платять 3%) до ФЗП.
«Йдеться не про підвищення ціни поліса ОСЦПВ, а рекомендацію МТСБУ використовувати при його розрахунку об∂рунтовані коригуючі коефіцієнти. Деякі компанії задля повноти формування резервних фондів, ще до рекомендацій МТСБУ, використовували підвищені коефіцієнти. При переукладенні договорів ціна поліса автоцивілки змінюватиметься індивідуально, а не «злетить» на 40—80%», — пояснює «УК» президент асоціації «Страховий бізнес» Людмила Білошицька.
Ризики страховиків підвищилися з набуттям чинності змін до Закону «Про ОСЦПВ» з 19 вересня 2011 року. Вони передбачали можливість спрощеного оформлення ДТП-європротоколу та запроваджували єдиний тип поліса для всіх водіїв, які мають право на керування автомобілем. Відтоді збільшилася можливість фальсифікацій ДТП та стало неможливо оцінити досвід та стаж водія. Раніше існувало 3 типи полісів, при цьому найдорожчим був 1 тип — «один автомобіль — будь-який водій» (поліс 2 — «один водій — будь-який автомобіль у даній категорії», поліс 3 — «один автомобіль — до 5 зазначених у полісі водіїв»).
«При таких змінах логічно було б затвердити для розрахунків вартості полісів коефіцієнти, які використовувались для 1 типу, але Нацкомфінпослуг, незважаючи на підвищення ризиків, встановив коефіцієнти для… 3 типу поліса. До страховиків, які просили переглянути ці коригуючі коефіцієнти, в той час у Нац?комфінпослуг не дослухались», — констатує Людмила Білошицька. Вона вважає, що нинішні рекомендації МТСБУ з розрахунку ціни дають змогу страховикам сформувати резерви в необхідному розмірі ФЗП та компаніям. А СК, які не захочуть втрачати своїх клієнтів, зважено підійдуть до політики ціноутворення. Обгрунтовані коефіцієнти дозволять зменшити потік клієнтів-мігрантів до демпінгуючих СК та обмежать недобросовісну конкуренцію.
Цікаво, що, наприклад, у Прибалтиці страховики давно перейшли до вільних цін на ОСЦПВ, які не стали захмарними завдяки конкуренції та суворому нагляду антимонопольного органу. Крім того, там діє вільний «бонус-малус», який переходить новому власнику з перепродажем машини, якщо продавець авто їздив безаварійно, навіть якщо покупець потрапляв в аварії.
Чи не є підвищення ціни поліса автоцивілки картельною змовою страховиків цього виду страхування? В Антимонопольному комітеті України (АМКУ) нас заспокоїли, що Закон «Про ОСЦПВ» застосування конкретного значення коригуючого коефіцієнта цього діапазону залишає на розсуд страхової компанії. Тому АМКУ не має підстав для висновку щодо наявності ознак антиконкурентних узгоджених дій між СК — членами МТСБУ.
У МТСБУ підкреслюють, що «встановлені Нацкомфінпослуг коригуючі коефіцієнти залишаються незмінними». Очевидно, що у встановлених межах значень цих коефіцієнтів СК надають перевагу «максимальним», а не «мінімальним» їхнім планкам.
Бонус, який зовсім не малий
Утім, підвищення вартості поліса ОСЦПВ викликає деякі сумніви з точок зору юридичної та споживчої. А підтримка цього рішення МТСБУ більшістю страховиків свідчить про те, що для них головним є не потерпілий клієнт і соціальна відповідальність, а збір грошей. Наприклад, тепер страховики можуть відмовляти клієнтам, які безаварійно їздять на авто, в так званому коефіцієнті «бонусі-малусі» та знижках на ОСЦПВ, якщо платоспроможність страховика недостатня (раніше за беззбиткову їзду водій отримував від компанії знижку на ОСЦПВ до 50%).
«За підрахунками МТСБУ, майже 90% страховиків, які є членами Бюро, надають клієнтам знижки до 35%, а підвищувальний коефіцієнт — «малус» — застосовується лише до 1% клієнтів. Незважаючи на фінансовий стан компаній, якщо знижки передбачені, вони мають гарантовано надаватись. Відмова страховиків у знижках є порушенням умов укладеного договору та майнового інтересу страхувальника», — зазначає партнер юридичної компанії FCLEX Тарас Пошиванюк.
Страхувальнику, якій потрапив у таку ситуацію, юристи радять письмовою вимогою відповідно до п. 18.1. ст. 18 Закону «Про ОСЦПВ» достроково припинити чинність договору ОСЦПВ. Про це повідомити страховика не пізніше ніж за 30 днів до дати припинення його чинності та надати йому оригінал поліса. Легше розірвати такий договір і укласти новий уже з іншою СК, яка виконуватиме його умови.
На думку радника глави Держспоживінспекції Михайла Стрельникова, несумлінні страховики будуть і в подальшому демпінгувати. В результаті спроб підмінити якісний нагляд за ними і жорсткий контроль постраждають перш за все споживачі страхових послуг, які розплачуватимуться зі своєї кишені за чужі новації.
На жаль, загальна тенденція вказує на те, що поліси ОСЦПВ дорожчатимуть з кожним роком (останнє подорожчання було у вересні 2010 року), а отримання бонусів стає проблематичнішим. Тому захист прав страхувальників є актуальним.
«Це адміністративні методи»
Вячеслав ЧЕРНЯХОВСЬКИЙ,
голова комісії зі страхування Українського товариства фінансових аналітиків:
— Чи має право координаційна рада МТСБУ змінювати порядок, розміри відрахувань до резервних фондів? Наскільки я знаю, це компетенція президії МТСБУ. Через ніби благі наміри МТСБУ поповнити резерви фондів та покарати компанії, що демпінгують, постраждають… їхні клієнти. Автовласник купуватиме поліси в компаній, які шалено несуться під «укіс» і через деякий час не сплачуватимуть внесків до резервного фонду МТСБУ. Страховики можуть продавати поліси від 31 травня (заднім числом), а клієнтам вигідніше буде переплатити за «зайвий» місяць 8%, аніж на 30% більше за поліси з 1 червня. Це буде ще однією можливістю зібрати кошти перед стрибком у прірву.
За третій квартал може бути укладено 1,5—2 мільйони договорів, з яких третя частина (400 тисяч) здійснюватиметься за так званими «старими цінами». Вони можуть охопити 5 тисяч страхових подій, які залишаться неврегульованими, якщо компанія збанкрутує. За середньої виплати при страховій події у 10 тисяч гривень це виллється у 50 мільйонів «людських» гривень, що потраплять у вириту самими страховиками яму… Від цього стане тільки гірше.
Може, краще зробити вільні ціни на ОСЦПВ та змінити методики підрахунку резервів МТСБУ? Наприклад, збільшити відрахування до резервних фондів МТСБУ з 3% до 4% за рахунок зменшення відрахування страховиків до фонду попереджувальних заходів з 1% від ціни полісу до 0,01%, оскільки такі кошти використовуються неефективно. Минулого року 10 мільйонів гривень віддали на заходи з безпеки дорожнього руху, серед яких організація бейсбольного турніру, оплата білбордів. Або урізати комісії страховиків, які сплачуються на рівні 30—40%? Але страховики замість впровадження економічних методів застосовують адміністративні. Завдяки підвищенню ціни на ОСЦПВ компанії почнуть виконувати план перед своїми акціонерами, збільшаться їхні показники, зросте ринок. Клієнти проклянуть все і заплатять за новими цінами, але навряд чи отримають значно якісніші послуги.
«Варто переглянути «агентське» винагородження»
Максим ПОЛЯКОВ,
в.о. голови Нацкомфінпослуг:
— Зміна порядку відрахувань до Фонду захисту потерпілих сприятиме акумулюванню коштів на рахунках МТСБУ для виплат за зобов’язаннями збанкрутілих страховиків, позитивно позначиться на діяльності страхового ринку і захистить інтереси споживачів. Зміни у механізмі розрахунку вартості полісів автоцивілки — корисний і потрібний захід для боротьби з демпінгом. Проте вони спричинять підвищення ціни ОСЦПВ. Не можна допустити, щоб проблеми страховиків розв’язувалися тільки за рахунок споживачів. Зокрема СК варто переглянути розмір так званої агентської винагороди.
Система «бонус-малус» у всьому світі надзвичайно популярна, адже це є мотивацією для кожної людини: за безаварійну експлуатацію автомобіля вона сплачуватиме менше. Але багато СК, які перебувають на межі банкрутства, продовжують продавати страхові поліси за демпінговими цінами. Тому фіксація деяких коригуючих коефіцієнтів, а також значення коефіцієнта «бонус-малус» потрібна. Підвищення цін на поліси автоцивілки та новий порядок відрахувань до Фонду захисту потерпілих гарантуватимуть отримання коштів споживачем. При цьому передбачена пільга з оплати 50% від ціни поліса продовжує діяти для соціально вразливих категорій громадян — пенсіонерів, інвалідів другої групи, чорнобильців.
Ще раз закликаю громадян бути обачними і не нехтувати рекомендаціями Нацкомфінпослуг стосовно укладання договорів із СК. Перш ніж укладати договір з юрособою, треба перевірити наявність ліцензії в компанії на цей вид діяльності та наявність самої компанії як юрособи у Держреєстрі фінустанов. Ця інформація опублікована на нашому офіційному сайті.
Ми в Google+