СЕКРЕТИ ВИЖИВАННЯ 

Попри застереження експертів, комерційні банки продовжують нарощувати обсяги видачі споживчих та іпотечних кредитів
 

Комерційні банки, як і прості українці, сьогодні вельми занепокоєні питанням кредитування населення та бізнесу, яке знову стає дедалі ризикованішим. Утім, друга хвиля кризи, яку пророчать експерти, не надто лякає фінансові установи, які не збавляють темпів кредитування. Так, за даними Пробанк Консалтинг, на початок березня 2012 року кількість банків з числа 50 найбільших, які пропонували наймасовіші споживчі кредити, перевищила докризові показники і становить 20. Такі позики є ласим шматком і для людей, і для фінустанов. Адже банки на таких кредитах зароблять чимало: на 7 травня 2012 року середня ставка за споживчими позиками на купівлю товарів терміном один рік становила 69,01%.  Треба врахувати, що цей показник протягом останніх двох місяців значно зріс (приміром, на 5 березня він становив 63,85%).

Нестримне бажання купувати у борг

Прості українці з великим бажанням купують холодильники, пральні машини, музичні центри тощо у кредит, адже брак коштів не залишає їм жодного вибору. Відомо, що саме за нестримне бажання комерційних банків і надалі розширювати програми споживчого кредитування досить жорстко свого часу критикували і зараз продовжують це робити фінансові експерти. Одним з них є член ради Нацбанку, директор Інституту економіки та прогнозування НАНУ Валерій Геєць. Він вважає, що фінустановами у цьому питанні рухає звичайна жадібність і чимало банків наступають на ті самі граблі, коли, маючи вельми великі портфелі споживчих позик, потерпали від значних проблем і навіть банкрутства у 2008—2009 рр.

Однак банкіри інакше дивляться на цю проблему. Адже фінустановам треба жити, а ризики є завжди. «Так, розвиток банками саме споживчого кредитування населення зумовлений тим, що фінустанови серйозно обмежені у довгострокових ресурсах, більше зацікавлені у короткотермінових позиках, які є дуже високодохідними. Населення також полюбляє такі кредити. Тому ми й розвиваємо ці програми», — зазначає член правління, директор із роздрібного бізнесу та мережі банку Сredit Agricole Галина Жукова. А ось начальник управління моніторингу кредитних програм банку «Хрещатик» Олена Трояновська вважає, що до кінця року кількість фінустанов, які пропонуватимуть споживчі кредити, зросте, як зростає щомісяця кількість банків, що пропонують іпотечні кредити.

Придбання побутової техніки за позиками стало звичною процедурою для українців. Фото Олександра ЛЕПЕТУХИ

Іпотека і бізнес не відстають

Хоч так і не знизилася жорсткість відбору потенційних кредитоотримувачів іпотеки, популярність таких позик не спадає. І це попри зростання реальних ставок. Так, лише протягом березня — квітня цей показник на закупівлю житла на вторинному ринку терміном 20 років підвищився у середньому на 0,3% (на 7 травня він становив 19,47% річних у гривнях).

Продовжує працювати за іпотечною програмою кредитування недобудов Державна іпотечна установа (ДІУ). Протягом минулого року вона надала таких позик громадянам на суму до 125 млн грн і, схоже, не збирається поступатися цим показникам і у 2012-му. Залюбки з ДІУ співпрацюють (за видачею кредитів) вітчизняні комерційні банки. Приміром, банк «Таврика» вважає цю співпрацю нині основним напрямом своєї діяльності.

Щодо видачі позик на різні програми розвитку малого та середнього бізнесу, то, за словами директора департаменту роздрібних продуктів ВТБ Банку Катерини Федоровської, із 2011 року банки поновили кредитування, але у вельми вузьких посткризових рамках. «Стали більш жорсткими підходи щодо вимог до позичальника. Але загалом у цьому сегменті спостерігається зростання видачі позик, особливо в агрокредитуванні. Фінансування бізнесу у першому кварталі 2012 року відбувалося активно, але вибірково: кошти отримували ті клієнти, які мають позитивну кредитну історію, прозорий бізнес та ліквідну заставу», — наголошує вона.

Середні кредитні ставки на різні потреби бізнесменів на початок травня були такі: у гривнях — 22,25%, у доларах — 12%, у євро — 10,1%.

Але кількість проблемних кредитів (усіх типів) протягом січня — лютого невпинно зростала. Приміром, у лютому 2012 року частка прострочених позик у комбанках України стала більшою на 0,2% порівняно із січнем і становила 9,93% загальної суми виданих позик. Та, як  зазначають фахівці Простобанк Консалтинг, на 1 квітня частка проблемних позик досягла майже того самого значення, що й  на початку року.

Частково винуватими у цій ситуації є комерційні банки. Про  це свідчить повідомлення Вищого господарського суду України (ВГСУ), яке він надіслав нещодавно Нацбанку. У ньому представники Феміди наголошують на тому, що фінустанови часто свідомо проводять неналежне оформлення кредитних договорів. «Їх підписання відбувається не уповноваженими особами. Також завищуються ціни застав, відбувається передача у цю заставу неіснуючого майна. У результаті цього банк або кредитоотримувач потрапляють у дуже невигідні умови. З аналізу матеріалів судової практики випливає, що, укладаючи договори, банки інколи не притримуються вимог Господарчого кодексу», — йдеться у повідомленні ВГСУ. Отже, якщо вже Феміда турбується про відносини банків та їх клієнтів, значить, справи у цій сфері далекі від ідеальних. Але якщо жити хочуть і ті, й інші, то, певна річ, заплющувати очі на чимало речей доводиться систематично.