Вклади: не все те золото, що блищить

БАНКИ

Попри здоровий глузд, у деяких фінустановах України ставки за депозитами  зросли до «космічних» 27%

Уже минули передвиборча та виборча колотнечі, які не сприяють спокійній роботі фінустанов. Але ситуація на ринку грошей залишилася напруженою. Попри прогнози експертів, що ставки за депозитами після парламентських перегонів знизяться, цього не сталося. Навпаки, в деяких фінустановах вони продовжують зростати. Бо формують їх не вибори, а ліквідність у банківській системі й окремо в кожній фінустанові.  «УК» вирішив дослідити зміни в депозитно-кредитних програмах банків і те, як їм живеться-можеться.

Нацбанк завалили скаргами

Оскільки показник ліквідності в багатьох банках, м’яко кажучи, невисокий, їм треба ефективніше залучати гроші. І вони це роблять шляхом непомірного підняття депозитних ставок за різними програмами. Так, нині є когорта фінустанов, які пропонують людям кошти під «космічні» 25—27% у гривнях. У листопаді ці ставки в деяких банках ще більше підвищилися, що «привабило»  вкладників.

Хоч такий сир, як кажуть, зазвичай солодкий, але він може стати й доброю приманкою в мишоловці. Так, до речі, сталося зовсім нещодавно з банком «Тавріка», який з 26 листопада перестав виплачувати гроші своїм вкладникам. Цікаво, як зазначає Forbes.ua, утримувачі депозитів просто завалили Нацбанк скаргами з цього приводу. Щоправда, кількома днями раніше регулятор своїм спеціальним рішенням заборонив фінустанові  залучати вклади від фізосіб та проводити операції з цінними паперами. Є велика частка впевненості, що в цьому банку Фонд гарантування вкладів введе тимчасову адміністрацію після того, як Нацбанк визнає його неплатоспроможним. Проте коли повернуть гроші людям, яких привабили саме високі відсотки за депозитами, поки що невідомо.

До речі, саме «Тавріка», як і чимало інших банків, страждала на проблеми з ліквідністю, а позичати гроші протягом півроку, як пише інтернет-видання, не мала змоги.

Хоч проблемний сезон відкрив Ерде-Банк, де таку тимчасову адміністрацію було введено до 29 січня 2013 року саме Фондом гарантування вкладів, і люди почали отримувати свої вклади разом із відсотками. А останні там також у нацвалюті чималі — до 25%.

Ось так і з’являються  високі відсотки за депозитами, адже банку треба жити. А те, що від цього стали потерпати люди, — вже таке…

Схожий  висновок можна зробити й на прикладі інших банків (див. таблицю). Хоч можна сказати і про певну динаміку: істотно підвищують відсотки за вкладами невеликі банки, тоді як значні гравці ринку цього майже не роблять.

А в нас змін немає

Як зазначила кореспондентові «УК» директор департаменту роздрібного бізнесу банку «Хрещатик» Марина Нестеровська, в її фінустанові майже не було змін у звичайних депозитних програмах. «Звісно, всі банки готуються до новорічно-різдвяних свят і пропонують у рамках програм лояльності різні акції з підвищеними відсотками за вкладами. Ми, як й інші банки, протягом святкування Дня заощаджень у листопаді цього року розробили спеціальну програму, і у нас з’явилися нові клієнти. А поза-акційні, так би мовити, депозити залишилися сталими», —  зазначає вона.

Підтримує цю думку і директор департаменту продуктів для приватних клієнтів «Райффайзен Банку Аваль» Євген Дем’янов. За його словами, тривалий час ставки за депозитами у фінустанові залишаються навіть нижчими за середні показники на ринку. «За вкладами фізосіб у нас сформувалися сталі середні ставки — 17—18% річних. І ми не маємо жодного бажання переступати цей рубіж. А у валюті відсотки незначні: у доларах — 5,5%, а в євро — 2,25% річних. Ми недалекі від позиції високих відсотків», — додає він.

І справді, великі банки (Приватбанк,  Ощадбанк, Укрсоцбанк), як видно з таблиці, пропонують депозити у гривнях (терміном на три місяці) в межах 16—18% річних, а в доларах — від 7 до 8,5%. Тоді як, приміром, такі установи, як «Фінансова ініціатива» та Дельта-банк залучають кошти у гривнях на цей самий термін під 26—27%, а у доларах — під 11% річних.

Не витримують жодної критики

Щодо кредитних програм, особливо іпотечних, то більшість експертів упевнена, що умови їх надання останніми місяцями стали більш жорсткі.

Якщо банк «Хрещатик» до цього не вдавався, то «Райффайзен Банк Аваль» знизив обсяги кредитування юросіб. У цьому немає нічого дивного. Розміри ставок за кредитами, які пропонують нині всім категоріям клієнтів вітчизняні банки, як кажуть, не витримують жодної критики. Так, за словами Євгена Дем’янова, нині ставки за кредитними програмами у «Райффайзен Банк Аваль» лишаються на рівні 30—40% річних. 19—30% річних пропонують за  іпотечні кредити на купівлю вторинної нерухомості. І тут треба мати на увазі, що людина, яка взяла таку позику для придбання  квартири або будинку (під 20% річних), лише за 5 років сплатить, як кажуть, дуже високу ціну. А що вже казати про показник 30% річних?!

Щодо первинної нерухомості, то тут нижня межа ставки трохи нижча — 14,85% річних, а верхня — на рівні зі вторинною.

Невеликі банки пропонують такі кредити за найбільш привабливими відсотками (наприклад, «Київська Русь», купівля на первинному ринку під 19,67%). Великі фінустанови (приміром ОТП-Банк), навпаки, надають такі позики під вищі відсотки —  28,5.

Звісно, небагато охочих знайдеться взяти на себе таку нелегку ношу, та й за драконівськими умовами, що майже зводять нанівець справу з їх отримання у фінустановах.

Тому тепер банкіри активно розвивають так зване споживче (беззаставне) кредитування під купівлю різноманітної побутової техніки. І в деяких (особливо невеликих) банках це найрозвиненіший вид позичання коштів. Так, за словами фінансового аналітика Олександра Охріменка, середня ставка за такими кредитами становить 29,6%, а найвищі показники — до 60%.

А за інформацією компанії «ПростобанкКонсалтинг», за жовтень — листопад ставки за споживчими кредитами підскочили більш як на 10% і відтепер на ринку немає таких позик, де б цей показник був меншим за 30% річних.

І наостанок: більшість аналітиків упевнена, що до кінця січня зазнають змін ставки за депозитами і кредитами, звісно, у бік зниження. Нині ж експерти уперто твердять, щоб населення не ганялося  за найпривабливішими та найвищими відсотками за депозитами. Як показує практика останнього часу, вкладання грошей у цих випадках може повернутися до вас великими проблемами. А тим часом у самих банках триває, як бачимо, вперта боротьба за вкладника.

Табл. Розміри ставок за депозитами у деяких банках України станом на 26 листопада, (%) 

 Джерело:minfin.com.uaта власна інформація

 КОМПЕТЕНТНО 

Олександр НОВІКОВ,
голова комітету з інформаційної політики
та взаємодії зі ЗМІ Українського кредитно-
банківського союзу (УКБС):

— Якщо уважно проаналізуєте, де саме зростають відсотки за депозитами до астрономічних меж, то дійдете висновку, що це відбувається у невеликих банках. Їхні дії пояснюються системними проблемами в цих фінустановах — невеликою ліквідністю. І їм постійно потрібно залучати кошти, причому не зупиняючись. Інакше буде важко вижити.

Інші банки також розв’язують проблеми з ліквідністю, але трохи інакше. Так, цей показник зазвичай падає ближче до кінця року, тому вони за допомогою різних акційних програм (програм лояльності) підвищують ставки за деякими своїми депозитними продуктами.

Станіслав АРЖЕВІТІН, 
член Комітету Верховної Ради України
з питань фінансів, банківської діяльності,
податкової та митної політики:

— Високі відсоткові ставки за депозитами, які пропонують нам банки, спричинені жорсткою монетарною політикою Нацбанку. Адже регулятор робить усе задля утримання стабільності гривні й залишає банки без ресурсів.

До речі, нещодавно керівництво головного фінансового відомства визнало, що йому потрібно пом’якшувати свою політику в цій царині. Тому фінустанови і шукають де тільки можуть гроші, зокрема залучаючи їх під надто високі ставки.  І, зауважте, все це відбувається навіть за умови, що банки лише цього року залучили від населення 40 млрд грн як депозити.

Чи буде зниження ставок за кредитно-депозитними програмами найближчим часом? Я відповім так, якщо держава продемонструє, що жодної небезпеки для вкладання коштів у банківську систему немає і населення не триматиме гроші вдома, а понесе до фінустанов, то ставки однозначно знизяться.

Не слід забувати, що депозити залучаються для того, щоб зокрема поліпшити кредитну політику банків. Але зараз позик надається дуже мало, тому що умови отримання жорсткі, та й охочих небагато. Так, за останні місяці приріст кредитів становив лише 1—2%.