Директор виконавчий
з питань роботи з брокерами
СК Aegon Life Ukraine
Валентина КОНДРАЧУК

За 9 місяців минулого року валові страхові премії зі страхування життя збільшилися на 35,4%  порівняно з аналогічним періодом 2011 року, а страхові виплати зросли на 5%. Разом з тим, більш інтенсивному розвитку цього виду страхування заважає нестабільність економіки. Про те, які шанси має «лайфове» страхування у нашій країні, та про зиски застрахованих українців «УК» розповідає директор виконавчий з питань роботи з брокерами СК Aegon Life Ukraine Валентина КОНДРАЧУК.

— У страховиків є термін «вартість життя». Яка вартість життя в Україні? І наскільки адекватна ця оцінка порівняно з вартістю життя в цивілізованих країнах?

— Кожна людина оцінює життя по-своєму, саме тому не можна визначити середній показник вартості життя в цілому і тим більше порівняти її з вартістю в європейських країнах. Усе залежить від особистого ставлення кожного до життя. Наприклад, хтось веде здоровий спосіб життя та ставиться свідомо до всього, що відбувається, а хтось пропалює життя без найменшого жалю. Крім того, не дуже коректно порівнювати вартість життя різних країн, оскільки існує велика різниця в рівнях життя людей. Наприклад, середня пенсія в Європі становить приблизно 1000—1200 євро, а пенсія в нашій країні  1000—1200 гривень. Тобто, очевидно, що і початкова вартість життя повинна бути абсолютно різною.

У нашій країні, купуючи поліс страхування життя, кожна людина приймає самостійне рішення про вартість свого життя, виходячи з рівня своїх доходів та умов життя. Водночас не завжди кількість зароблених грошей впливає на свідомість людини і на її розуміння важливості турботи про майбутнє. Часто стикаємося з тим, що людина, яка отримує не дуже велику суму на місяць, прагне убезпечити себе і своїх близьких і купує поліс страхування життя, розуміючи, що це запорука стабільності фінансового майбутнього хоча б на наявному рівні. І навпаки — що багатша людина, то менше замислюється про ті ризики, які неминуче присутні в житті.

Є відмінність і у ментальності українців та європейців. Останні вкрай рідко витрачають усі зароблені кошти на розваги та їжу. У нашій країні такий підхід —не рідкість. Значно більше європейців схильні думати про майбутнє, на відміну від українців, більшість яких живе сьогоднішнім днем. Зверніть увагу на європейців похилого віку. Багато хто з них може собі дозволити відпочинок на кращих курортах світу саме тому, що свого часу вони подумали про те, як будуть жити після виходу на пенсію.

Тимчасове страхування життя використовують туристи й пасажири. Фото Oлександра ЛЕПЕТУХИ


— Скільки в середньому коштує поліс зі страхування життя в нашій країні? На що мають звернути увагу громадяни, які вирішили придбати таку страховку?

— Вартість поліса страхування життя в кожній компанії різний. Мінімальний страховий платіж коливається він від 2 до 5 тисяч гривень на рік. На ринку України працює велика кількість лайфових компаній і, коли потенційний клієнт шукає компанію, якій він хоче довірити свої кошти, необхідно звертати увагу на фінансові показники діяльності, акціонерів, страхові виплати, прозорість комунікацій. Адже, купуючи поліс, ви не просто інвестуєте свої кошти на тривалий період, а й обираєте партнера, від  надійності якого залежить збереження ваших грошей і нервів на довгі роки. Основні показники надійності — виплати. Коли зростає кількість клієнтів, росте і сума виплат. Ця цифра засвідчує, наскільки компанія готова виконувати взяті на себе зобов’язання і виплачувати відшкодування вчасно та в повному обсязі. Обираючи програму страхування, звертайте увагу на перелік ризиків, які пропонує компанія. Не потрібно соромитися ставити запитання. Зв’яжіться з компанією, поговоріть з експертами, отримайте відповіді на всі свої питання. Поспілкувавшись із представниками кількох страхових компаній, ви помітите, наскільки відрізняється сервіс і комунікація з клієнтом. Це допоможе зробити правильний вибір.

— Які чинники заважають розвиватися цьому виду страхування в Україні?

— Ринок страхування зростає на 10% в середньому за рік. Його більш інтенсивному розвитку заважають такі фактори, як політична ситуація в країні і нестабільність економіки, які підривають довіру потенційних клієнтів до фінансового сектору в цілому, і до страхових компаній зокрема. Люди не впевнені в тому, що завтра не станеться щось, що не вплине і на стабільність того чи іншого фінансового інституту. Звідси з’являється страх вкладати гроші на тривалий термін, щоб не втратити вкладені кошти. А, як відомо, страхування життя — це довга інвестиція (договори укладаються не на рік і навіть не на десять років). Найбільша проблема, яка заважає розвитку ринку, — брак культури страхування життя в нашій країні. Існує нерозуміння послуги лайфового страхування, її несприйняття. Безумовно, величезну шкоду несуть в собі сумнівні МЛМ компанії (від англ. multilevel marketing; MLM — компанії з багаторівневим маркетингом), які швидко з’являються, так само швидко і зникають, не виконуючи обіцянок. Страхування життя, як послуга, також пропонується посередниками МЛМ компаній, і саме через це клієнт часто  не довіряє і навіть називає страхування шахрайством, адже бачить яскравий приклад нестабільності. Це відбувається виключно від нестачі інформації про страхування життя, про те, як працює ця послуга, про те, що вона має ризику втрати грошей. Якщо політична і економічна нестабільність — зовнішні фактори, на які страховики не в силах вплинути, то побудова культури страхування — той фактор, на який можна і вкрай необхідно впливати.

— У структурі платежів зі страхування життя 91,5% мають надходження від фізосіб і лише 8,5% — від юридичних. Чи свідчить це про те, що компанії мало цікавляться страхуванням життя для своїх співробітників?

— Є законодавча база, деякі нюанси якої не сприяють швидкому зростанню цього сегменту. Хочеться вірити, що зовсім скоро до нього будуть внесені зміни, які дадуть змогу дати успішний старт продажу накопичувальних договорів корпоративним клієнтам. Компанії, які справді піклуються про своїх співробітників, уже дуже давно замислюються над накопичувальними програмами страхування життя як потужним мотиватором успішної роботи команди. І таких компаній на українському ринку багато. Вони хотіли б мотивувати своїх співробітників таким чином, але є обставини, через які вони просто не можуть собі дозволити цього.

— Чи стикалися ви у своїй практиці з випадками, коли поліс зі страхування життя рятував ваших клієнтів і членів їхніх сімей від багатьох проблем?

— Знаю чимало прикладів, коли придбаний вчасно поліс страхування життя став рятувальним колом для людей, для цілих сімей. Дуже багато прикладів можна навести і на прикладі наших клієнтів. Були клієнти-позичальники банків, які завбачливо страхували своє життя, позбавляли згодом свою сім’ю від непосильної ноші погашення кредиту через нещасний випадок, який траплявся з годувальником сім’ї. Безумовно, втрату близької людини не заповнити нічим, але дуже важливо, що родині не доводиться терпіти всілякі негаразди, аби погасити суму, яку винні банку після втрати годувальника. Знаю також багато прикладів, які не стосуються позичальників банків. Людина, яка придбала накопичувальний поліс, через півроку потрапила в аварію і залишилася живою. Наша страхова компанія оплачувала йому лікування. Це було колосальною підтримкою для сім’ї, якій не доводилося гарячково шукати кошти на його лікування. І таких прикладів можна, без лукавства, наводити сотні.

Поліс страхування життя — це надійний захист від непередбачених ситуацій. Живучи у великих містах, ми щодня ризикуємо зіткнутися з ними, але від наслідків можна убезпечитися фінансово заздалегідь. Якщо запитати звичайного громадянина про те, що він знає про страхування життя, то, найімовірніше, нічого певного ми не почуємо. Населення України потрібно переконати в потрібності і важливості цього виду страхування, а довіра, як відомо, не виникає на порожньому місці, її потрібно завойовувати. Страхування життя, перш за все, необхідно тим людям, за яких ми несемо відповідальність — діти, батьки, близькі та рідні. Адже саме заради них ми живемо, працюємо, заради їхнього щастя ми завжди готові пройти будь-які труднощі. Крім того, страховий поліс дасть особисто вам відчуття захищеності і впевненості в завтрашньому дні, яке так необхідно в сучасному світі.

Справді, культура страхування в Україні в цілому дуже низька. Люди страхують автомобіль, квартиру тільки тому, що вони в кредиті. Дуже маленький відсоток населення добровільно страхує своє майно, позаяк вважає, що це непотрібно і нічого не трапиться. Ось сегмент дорогих авто — це інша справа. Люди, купуючи, наприклад, порше обов’язково придбають КАСКО, оскільки розуміють, що якщо не вони самі, то водії інших авто на дорозі можуть нашкодити, а дорогу машину шкода. Але ось задуматися про те, що ціна свого життя набагато вище, ніж вартість навіть найдорожчого дорого автомобіля, — це вже занадто.

Люди не хочуть замислюватися про те, що життя непередбачуване і трапитися може все, що завгодно. Але, коли ти починаєш наводити реальний приклад, як страхування життя допомогло в тій чи іншій важкій ситуації — люди починають замислюватися. На сайті нашої компанії є розділ, який називається «Клієнти свідчать», в якому зібрані історії реальних людей-клієнтів Aegon Life Ukraine. На своєму прикладі вони розповідають про те, наскільки важливо вчасно придбати поліс страхування життя, навіщо він потрібний. Це не придумані історії, це інтерв’ю реальних людей.

Вікторія Ковальова, 
«Урядовий кур’єр»