Якщо у вас не вистачає коштів до чергової зарплати, а ніхто зі знайомих та родичів позичити не може або не хоче, можна звернутися до чотирьох фінансових інституцій, які вирішать таке питання швидко. До них належать небанківські фінустанови (кредитні спілки, ломбарди, мікрофінансові установи), банки (дають мікрокредити). «УК» пропонує читачам розібратися в таких позичках детальніше.

Кошти за оголошенням

Коли банки значно скоротили кредитування, а потреба населення в грошах не знизилася, а навіть зросла, звільнену нішу почали займати небанківські фінустанови. На тлі виходу з ринку великої кількості банків на ньому почали добре почуватися саме сервіси мікрокредитування. Як і всі кредити на невеликі суми і короткі терміни, такі позики мають плюси і мінуси.

На думку аналітика компанії «Простобанк Консалтинг» Івана Нікітченка, до позитивних моментів такого позичання грошей можна зарахувати швидкість та легкість їх оформлення. «Треба лише мати при собі паспорт та ідентифікаційний код — вся процедура займе кілька хвилин. Мінуси такі: позичають невеликі суми (максимум кілька тисяч гривень) на невеликі терміни (найчастіше на 1—2 місяці) та під високі ставки (сотні відсотків річних)», — зазначає він.

Оформляючи такий кредит, потенційному позичальникові слід звернути увагу на повну річну ставку. Так, з маркетинговою метою вказується, що така плата становитиме лише 2—3%. Проте незабаром з’ясовується, що цей показник щоденний, а за рік — 730—1095%.

Що ж це за такі нові сервіси мікрокредитування? Кореспондент «УК» зазирнув на сайт однієї з них. Там не вказано розміру ані добових, ані річних ставок. Проте наведено приклад. Людина бере 500 гривень кредиту терміном на 7 днів за умови сплати 10 гривень за день. За підсумками, кредитоотримувачеві доведеться викласти 570 гривень (тобто тіло+відсотки). І все. Жодного слова про прихований платіж. Однак на одному із блогів, присвяченому мікрокредитуванню, клієнти цієї компанії вказували, що ніхто спочатку не говорить про комісію, і лише коли настає час віддавати позичені гроші (навіть лише на 7 днів), то платіж значно «товстішає». Не кажу про більший термін такого кредиту.

За кожний день прострочення під час виплати позик «до зарплати» такі фірми нараховують чималі відсотки (пеню), деякі додають штрафи. Тобто суми виходять значні, часто перевищуючи саме тіло кредиту в 3—4 рази. Тому краще вчасно розраховуватися за такими позиками.

Іван Нікітченко зазначає, що такі організації тісно співпрацюють із бюро кредитних історій, тому за умови несплати позики це нашкодить кредитній історії фізособи. І найголовніше, що про таке дізнаються банківські установи, де отримати будь-коли нові кредити такій людині буде дуже важко.

Банки: карткові технології

У сегменті мікрокредитів «до зарплати» банки традиційно пропонують позики у вигляді овердрафту (які надають на картку клієнтові, якщо в нього не вистачає коштів) за зарплатною карткою.

Однак нині ці фінустанови надзвичайно обережно підходять до відкриття нових кредитних лімітів, подекуди зменшують раніше відкриті.

«Тепер це наслідок нестабільності та погіршення економічної ситуації у країні. Інші форми кредитування до зарплати у банківському секторі — екзотика, хоч окремі банки і пропонують мікрокредити готівкою. «Карткова» технологія була і залишається найзручнішою, оскільки це виключає зайві переміщення й витрати часу на отримання та погашення кредиту», — зазначає координатор Комітету банківських продуктів і правового забезпечення Незалежної асоціації банків України (НАБУ) Дмитро Глінський.

До її переваг належить:

1) клієнт отримує кредит безпосередньо у момент оплати за товари у торговій мережі або у найближчому банкоматі;

2) кредит автоматично погашається у момент зарахування на картку зарплати;

3) якщо у «картковому пакеті» встановлено так званий грейс-період, то користувач отримує пільги, які полягають у нестягуванні відсотків за користування у певний термін.

Незалежні фахівці зазначають, що за банківськими кредитними картками відбулося зростання середніх реальних ставок з 75% у кінці першого кварталу цього року до 86% річних нині. Так, ще на початку січня 2015 року цей показник становив у середньому лише 65%. А кількість фінустанов, що надають такі послуги, зменшилася з початку 2014 року з 23 до 14.

У разі користування карткою у торговельній мережі нема комісії за зняття коштів. Коли гроші отримувати через банкомат, то цей показник встановлено на рівні 3—4% суми зняття.

Багато банків пропонують грейс-період — перші 30—55 днів відсотки за користування кредитом не нараховують. У договорі може бути вказано, що відсотки починають нараховувати з 25-го числа в наступному місяці після зняття коштів. Тобто клієнт може використати кошти 31 березня, а відсотки почнуть нараховувати з 26 квітня.

Проте знайомий автора розповів, що рекламований фінустановами 30—55-денний пільговий термін насправді виявляється фікцією, бо таке кредитування відлічується з 1 числа поточного місяця й у результаті період пільг буде майже удвічі коротший. Він і сам цього не знав, доки йому не довелося сплачувати.

А ще, як зазначає Дмитро Глінський, якщо з якихось причин припинили зараховувати зарплату на картку з кредитним лімітом, необхідно пересвідчитися, що за нею не залишилося непогашених зобов’язань. Забуті у шухлядах картки з від’ємним залишком вже не раз ставали джерелом конфліктів між банками та їхніми клієнтами.

Кредитні спілки: тут не буває людини з вулиці

Кредитні спілки (КС) надають послуги лише своїм членам. Для того, щоб взяти кредит у спілки або покласти кошти на депозит, необхідно стати її членом. Вступний та обов’язковий пайові внески зазвичай становлять не більше 20—30 гривень. Для отримання кредиту необхідно мати при собі паспорт, ідентифікаційний код, документи, які підтверджують джерела погашення цього кредиту (довідку про зарплату тощо). Кредитна спілка має право відмовити у видачі кредиту члену КС, якщо потенційний позичальник не надав необхідне підтвердження можливості повернення коштів.

«КС, на відміну від інших фінустанов, охоче працюють з позичальниками, що потребують невеликих сум грошей (мікрокредити). Вони регулярно публікують свою річну фінансову звітність, яку зазвичай можна знайти на веб-сайті КС. Її члени мають право на отримання інформації про їхню діяльність», — зазначає президент Всеукраїнської асоціації кредитних спілок Вікторія Волковська.

За оцінкою фахівців, нині середній розмір кредиту в КС — 10 тисяч гривень (у 2014 році — 8—9,3 тисячі). Значна частина кредитів коливається у межах від 1 до 5 тисяч гривень.

Кредитні спілки видають довгострокові й короткострокові кредити. «Мінімальний термін — до 3 місяців. Це кредити на поточні потреби. Ставка за ними найбільша — 45—60 % (таких кредитів лише 3% загальної кількості), уточнює президент Нацiональної асоцiацiї кредитних спiлок України (НАКСУ) Петро Козинець. Кредити на строк від 3 місяців до 1 року становлять 46% загальної кількості. Серед них переважають споживчі розміром до 15 тисяч гривень. Середня процентна ставка за такими кредитами — 45% річних (коливається вона від 30 до 60% річних).

За оцінкою НАКСУ, нині середня процентна ставка у кредитних спілках — приблизно 40% річних. Ідеться про проценти на залишок коштів, а не на всю суму. Тобто якщо людина бере кредит на рік під 40% річних із щомісячним погашенням, то переплата становитиме близько 22%. На відміну від банків, кредитні спілки не мають прихованих платежів, комісій тощо. Коли людина бере вищезгаданий кредит у спілці під 40% з переплатою 22% річних, то у банку переплата за кредитом під 24% річних з урахуванням прихованих комісій становить 70—90%.

КС мають переваги порівняно з іншими фінінститутами. На відміну від банків, у них немає прихованих платежів, тому ставки 36—40% — реальні. У кредитних спілках гнучкіша політика забезпечення повернення кредитів (індивідуальна). Забезпеченням може бути поручительство інших членів спілки або організацій чи довідка про доходи та витрати залежно від того, наскільки людину добре знають. У банках такого підходу нема.

«У ломбардах кредитні ставки приблизно у 5 разів вищі, ніж у КС. Коли ломбард видає кредит, він не зацікавлений, щоб кредит був повернутий, оскільки застава зазвичай істотно більша за сам розмір кредиту. А ось кредитна спілка зацікавлена в тому, щоб кредит повернули», — підкреслює Петро Козинець.

Отож мінусом кредитної спілки можна вважати лише те, що «людина з вулиці» отримати кредит не може. Вона повинна стати членом КС.

Ломбарди: рекордсмени за швидкістю надання позик

Ломбардний кредит можна отримати за наявності документа, що посвідчує особу. Відмовити у наданні кредиту можуть, якщо наданий документ не містить обов’язкових реквізитів (наприклад, фотокартки). Деякі фінустанови вимагають ідентифікаційний код.

Найпоширенішим видом застави в ломбарді є вироби з дорогоцінних металів (приблизно 90% всіх застав). На другому місці — побутова та офісна техніка (лідер — мобільні телефони). Отримати кредит в ломбарді можна під заставу авто та інших транспортних засобів. А у промислових ломбардах заставою є великогабаритна техніка, будматеріали та інструменти, спорядження для туризму).

У Всеукраїнській асоціації ломбардів (ВАЛ) «УК» уточнили, що середній термін користування ломбардним кредитом становить 7—14 днів. Як правило, строк кредитних договорів у ломбарді коливається від 1 до 30 днів. Кожен ломбард має власну систему кредитних ставок і тарифів, які залежать від строку кредитування, суми кредиту, кон’юнктури місцевого ломбардного ринку, карти лояльності клієнта. Разом з цим, є закономірність: чим більша сума кредиту, тим менша відсоткова ставка за його користування. Середній розмір ломбардного кредиту становить приблизно 800—1000 гривень. Ставка за день за ломбардним кредитом коливається від 0,3 до 1%.

За інформацією ВАЛ, наприклад, за користування кредитом у розмірі 3000 гривень строком на 7 днів (середній показник) при відсотковій ставці за день 0,7% (відсоток відрізняється залежно від умов кредитування кожного ломбарду) фізособа має сплатити за користування 147 гривень.

Безперечним пріоритетом цього виду кредиту (порівняно з кредитами від інших фін?установ) є простота його оформлення та швидкість отримання. Серед мінусів — надання ломбардами кредиту виключно під заставу, на відміну від інших фінустанов. Через короткостроковість цих кредитів вони стають доволі дорогими (порівняно з банківськими), якщо їх отримувати на рік.

Від редакції. Отож не надто радійте пропозиції  швидкого  отримання кредиту. Пам’ятайте, що, звертаючись до  будь-якої фінансової установи, ви маєте бути впевнені в її добропорядній історії, а також враховуйте особливості надання та повернення кредитів. Намагайтеся якнайшвидше віддати борг, інакше виплачувати за відсотками доведеться чимало.

Матеріали підготували Вікторія КОВАЛЬОВА, Олег ГРОМОВ, «Урядовий кур’єр»